PKV Wechsel von GKV in PKV: Voraussetzungen und Fristen 2025/2026

Du verdienst gut, bist gesund und überlegst, von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung zu wechseln? Der Schritt will gut überlegt sein – denn die Entscheidung hat langfristige Konsequenzen. Dieser Ratgeber erklärt, wer wechseln darf, welche Fristen gelten und was bei der Gesundheitsprüfung zu beachten ist.

Versicherungspflichtgrenze: Die Eintrittskarte für Angestellte

Als Angestellter darfst du nicht einfach in die PKV wechseln. Der Gesetzgeber schützt das Solidarsystem der GKV, indem er den Zugang zur PKV an Einkommensgrenzen knüpft. Diese Grenze heißt offiziell Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) oder umgangssprachlich Versicherungspflichtgrenze.

Was zählt zum Jahresarbeitsentgelt?

Das regelmäßige Bruttojahreseinkommen umfasst:

• Grundgehalt (12 Monatsgehälter)
• 1. und 14. Gehalt (wenn vertraglich garantiert)
• Urlaubsgeld und Weihnachtsgeld (wenn regelmäßig)
• Vermögenswirksame Leistungen
• Zulagen und Zuschläge (wenn regelmäßig)

Nicht mitgerechnet werden:

• Einmalige Sonderzahlungen ohne Garantie
• Überstundenvergütungen
• Erfolgsboni ohne feste Zusage
• Sachbezüge und geldwerte Vorteile

Aktuelle Werte 2025 und 2026

Die Versicherungspflichtgrenze wird jährlich angepasst – meist nach oben. Das erschwert den Wechsel in die PKV zunehmend.

*Die besondere JAEG gilt für Arbeitnehmer, die bereits am 31.12.2002 privat versichert waren.

Steigerung von 4,9 Prozent für 2026

Mit der Erhöhung auf 77.400 Euro in 2026 steigt die Grenze um 4,9 Prozent gegenüber dem Vorjahr. Das bedeutet: Wer heute knapp über 73.800 Euro verdient, muss 2026 eine Gehaltserhöhung erhalten, um weiterhin wechselberechtigt zu sein.

Wartezeit und Stichtage für Angestellte

Anders als Selbstständige oder Beamte musst du als Angestellter eine Wartezeit einhalten. Du kannst nicht sofort wechseln, wenn dein Gehalt die Grenze überschreitet.

Die Ein-Jahres-Regel

Bei einer Gehaltserhöhung im laufenden Arbeitsverhältnis gilt: Die Versicherungsfreiheit tritt erst zum 1. Januar des Folgejahres ein – vorausgesetzt, dein Gehalt übersteigt sowohl die aktuelle als auch die künftige JAEG.

Beispiel: - Januar 2025: Gehaltserhöhung auf 78.000 Euro - Das Gehalt liegt über der JAEG 2025 (73.800 Euro) und über der JAEG 2026 (77.400 Euro) - Versicherungsfreiheit: ab 1. Januar 2026 - Möglicher PKV-Beginn: 1. Januar 2026

Ausnahme: Neueinstellung über der Grenze

Bei einem Jobwechsel mit Einstiegsgehalt über der JAEG entfällt die Wartezeit. Du wirst sofort versicherungsfrei und kannst direkt in die PKV wechseln.

Selbstständige: Freie Wahl ohne Einkommensgrenze

Als hauptberuflich Selbstständiger bist du nicht versicherungspflichtig in der GKV. Du kannst jederzeit in die PKV wechseln – unabhängig von deinem Einkommen.

Vorteile für Selbstständige

• Kein Mindest- oder Höchsteinkommen erforderlich
• Beitrag richtet sich nach Alter, Gesundheit und gewähltem Tarif – nicht nach dem Einkommen
• Einkommensunabhängige Beiträge bei schwankendem Verdienst

Nachteile zu bedenken

• Kein Arbeitgeberzuschuss – du trägst den vollen Beitrag selbst
• Beiträge steigen mit dem Alter
• Rückkehr in die GKV ist schwierig (mehr dazu im Ratgeber zur GKV-Rückkehr)

Beamte: Beihilfe macht die PKV attraktiv

Beamte haben eine Sonderstellung im deutschen Gesundheitssystem. Sie sind von der Versicherungspflicht befreit und erhalten vom Dienstherrn die sogenannte Beihilfe – einen Zuschuss zu den tatsächlichen Krankheitskosten.

Beihilfesätze nach Personengruppe

Da die PKV nur den verbleibenden Anteil absichern muss, sind die Beiträge für Beamte deutlich günstiger als für Angestellte oder Selbstständige.

Die Öffnungsaktion: PKV trotz Vorerkrankungen

Beamte profitieren von der Öffnungsaktion der PKV-Unternehmen:

• Aufnahmepflicht: Kein Beamter wird abgelehnt
• Maximaler Risikozuschlag: Höchstens 30 % auf den Normalbeitrag
• Keine Leistungsausschlüsse: Auch Vorerkrankungen sind versichert

Die Gesundheitsprüfung: Was dich erwartet

Vor der Aufnahme in die PKV steht die Gesundheitsprüfung. Jeder Antragsteller muss einen Fragebogen zu seinem Gesundheitszustand ausfüllen.

Was wird gefragt?

Die Fragen beziehen sich typischerweise auf die letzten 3 bis 10 Jahre:

• Ambulante und stationäre Behandlungen
• Chronische Erkrankungen
• Psychische Erkrankungen und Therapien
• Regelmäßig eingenommene Medikamente
• Geplante Operationen oder Behandlungen
• Größe und Gewicht (BMI)
• Raucherstatus

Mögliche Ergebnisse der Risikoprüfung

Ehrlichkeit ist Pflicht

Falsche oder unvollständige Angaben können den Versicherungsschutz gefährden. Entdeckt die PKV später eine verschwiegene Vorerkrankung, kann sie Leistungen verweigern oder den Vertrag anfechten.

Anonyme Voranfrage nutzen

Viele PKV-Anbieter ermöglichen eine anonyme Risikovoranfrage. Du erfährst, ob und zu welchen Konditionen du versicherbar bist – ohne dass eine Ablehnung aktenkundig wird.

Fristen und Kündigungsmodalitäten

Der Wechsel von der GKV in die PKV erfordert das richtige Timing.

Kündigungsfrist bei der GKV

• Reguläre Frist: 2 volle Kalendermonate zum Monatsende
• Bei Versicherungsfreiheit: Keine Kündigung nötig – du trittst aus

Beispiel: Kündigung am 15. März → Wirksamkeit zum 31. Mai

Austritt bei Versicherungsfreiheit

Wirst du versicherungsfrei (Einkommen über JAEG), musst du nicht kündigen. Du zeigst deiner Krankenkasse den Austritt an. Die GKV informiert dich über deine Austrittsmöglichkeit – danach hast du 2 Wochen Zeit.

Nachweis der Anschlussversicherung

Die GKV-Kündigung oder der Austritt werden nur wirksam, wenn du eine Bestätigung deiner neuen PKV vorlegst.

Checkliste: So gelingt der Wechsel

Vor der Entscheidung

Gesundheitsprüfung vorbereiten

Den Wechsel vollziehen

Hinweis: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung. Die genannten Werte entsprechen dem Stand Januar 2026 und können sich durch Gesetzesänderungen verändern.